Pokud jste se před dvěma lety neodstěhovali do jeskyně a nezahodili klíč, asi se k Vám alespoň lehce donesla informace, že na nás politici (konkrétně ministr Jurečka a jeho tým) chystají důchodovou reformu. Jak to už však u těchto změn bývá, komunikace vlády směrem k občanům nebyla zrovna jasná a přehledná. Bylo několik návrhů změn, z nichž se některé udržely a některé ne. Jak to tedy s těmi novinkami vypadá teď na konci roku 2023, kdy už je to na spadnutí?
Změn je poměrně dost. Mají být postupně realizovány v příštích 2-3 letech. V tomto článku se zaměříme na ty hlavní a především na ty, které můžeme do jisté míry ovlivnit ve svůj prospěch.
Nejdřív ale aspoň pár slov k tomu, proč se vůbec nějaká reforma chystá. Jednoduše a stručně:
- český penzijní systém je zastaralý a neudržitelný,
- reforma už se dlouho odkládala,
- rodí se méně dětí a důchodci se dožívají vyššího věku,
- výdaje státu na důchodce jsou opravdu velké.
Má to svá pozitiva i negativa:
Negativa: Už se s tím teď nic moc dělat nedá, řeší se to pozdě, a tak nemůžeme čekat zázraky.
Pozitiva: Penzijní reformu nestihla připravit bývalá ministryně Jana Maláčová z ČSSD. (což předčí veškerá negativa)
Už jste na Janu Maláčovou zapomněli? Blahopřeji! Mně se to ještě bohužel nepodařilo. Tady máte pro osvěžení paměti. 🤣
Odchod do důchodu
„Důchodu se stejně nedožiju!“ – Tuhle větu slýchávám tak často, že bych to ani nespočítal. Lidé už delší dobu tuší, že to se státní kasou a budoucími státními důchody nevypadá nijak růžově, nicméně možná zbytečně vidí situaci příliš černě.
- ANO, do důchodu půjdeme později než naši rodiče.
- ANO, nebudeme v přepočtu na dnešní peníze dostávat tak vysoké důchody.
- ANO, je to možná trochu nefér.
Nicméně až tak beznadějná ta situace není. Věk pro odchod do důchodu se nebude prodlužovat tak razantně, jak si někdy lidé myslí. Pokud je Vám dnes cca 30 let jako mně, rozdíl oproti dnešním důchodcům bude vskutku značný. Pokud je Vám však 40-55 let, zase tak brutální rozdíl to nebude. Pro představu nám poslouží tato tabulka:
Pro dnešní třicátníky a mladší není reálné tuto dobu stanovit přesně, protože v příštích 20 letech se dají očekávat další úpravy v penzijním systému. Takže nám v aktuálně nezbývá než odhadovat. Avšak i lehce nepřesný odhad je lepší než žádný. 😉 Nejčastěji se dnes můžeme setkat s názorem, že dnešní třicátníci půjdou do důchodu přibližně v 70 letech.
Odchod do předčasného důchodu
Nevíte, co je předčasný důchod? Znamená to, že se dobrovolně rozhodnete odejít do důchodu dříve, než Vám naplánoval stát. Problém spočívá v tom, že Vám stát logicky sníží měsíční státní důchod, což se v konečném důsledku nemusí vyplatit.
I zde nastávají změny. Dnes můžete odejít do předčasného důchodu už 5 let před řádným termínem, nově to už budou jen 3 roky. Je tedy na každém z nás, abychom zvážili, zda to má smysl nebo to ještě těch pár let vydržíme. Každý má jinak náročnou práci a jiného šéfa, takže zde nemůžeme moc paušalizovat.
Já osobně klientům doporučuji, aby to nedělali, pokud během produktivního života nenaspořili opravdu značné rezervy. Přece jen nás v důchodovém věku čeká 20-30 let a státní důchodu jsou nic moc, tak proč riskovat, že nám na konci života dojdou peníze a budeme muset řešit, jestli si můžeme koupit kvalitní jídlo nebo si v zimě přitopit…
Výše státního důchodu
Věřte nebo ne, mám pro Vás špatné i dobré zprávy. Začneme těmi špatnými, ať to máme z krku… 🙁📉
- Snížení nově přidělených důchodů o 200 Kč měsíčně za každý rok, který nám zbývá do důchodu. To je právě to, o čem lidé mluví, když říkají, že by se dnešní třicátníci a mladší měli na důchod připravit sami a nespoléhat se na stát. Pokud do důchodu máte jeden rok, rozdíl 200 Kč měsíčně Vás asi moc nevytrhne. Pokud Vám však zbývá 30 let, rozdíl 6000 Kč měsíčně už bude docela znát…
- Snížení tempa valorizace penzí. Zde se mi nepodařilo dohledat konkrétní čísla, protože se dá očekávat, že toto budou politici ještě ladit, ale princip je jasný: penze se prostě nebudou zvyšovat tak moc, jako tomu bylo doteď.
A teď už tedy k těm dobrým zprávám: 😊 📈
- Minimální výše důchodu bude 20% z průměrné mzdy. To pomůže těm, jejichž výdělky během života nebyly dostatečně vysoké. Zvýší se tedy životní úroveň těm, kteří to potřebují nejvíce.
- Manželé budou mít možnost zvolit společný vyměřovací základ, aby se nestávalo, že žena, která se doma starala o rodinu, bude pobírat značně menší státní důchod než manžel budující kariéru. V praxi problém nastává především v případě úmrtí manžela, kdy vdova dostane velmi nízký státní důchod, který nemusí stačit ani na pokrytí životních nákladů.
Ať už se na to chceme dívat jako na poloplnou nebo poloprázdnou sklenici, to důležité zůstává stejné: abychom se v důchodu měli dobře, nezbývá nám, než si spořit a nespoléhat se na stát, že se o nás postará❗💸❗
Státní penzijní spoření
I u starého, známého „penzijka“ dochází k několika změnám. Nejvíce na ráně je změna výše státní podpory. Stejně jako tomu bylo v roce 2013, i teď nás stát chce motivovat, abychom si sami spořili víc. Pokud tedy na penzijko spoříte 100 – 400 Kč, máte smolíka, protože od nového roku přestanete dostávat státní podporu. Minimální částka pro získání státní podpory bude 500 Kč a maximální pak 1700 Kč.
Snaha motivovat nás k vyššímu spoření je jednoznačně správná, nicméně nabízí se otázka, zda penzijko je ta ideální cesta ke spoření na důchod. Klientům vždy doporučuji, aby se nespoléhali jen na penzijko (kvůli jeho značným omezením) a rozdělili spořenou částku mezi penzijko a další investiční fond(y). Benefitů to má hned několik, ale o tom až někdy jindy. Souvisí s tím i další plánovaná změna…
Minimální doba spoření
Dnes, pokud nechcete, aby Vám zpětně sebrali veškerou státní podporu na penzijku, je nutné splnit dvě podmínky:
- Spořit minimálně 5 let.
- Vybrat peníze nejdříve v 60 letech.
U nově uzavřených smluv to bude o něco horší, a to takto:
- Spořit minimálně 10 let.
- Vybrat peníze nejdříve v 60 letech.
O nic dramatického se nejedná. Abychom do důchodu odešli s částkou, která vůbec bude stát za zmínku, měli bychom spořit tak jako tak více než 5 let. Jsou však i tací, kteří toto rozhodnutí odkládají na poslední chvíli, takže ti pak budou muset s výběrem peněz počkat déle.
Je však třeba zmínit, že smlouvu ukončit a peníze vybrat dříve můžeme. Nicméně bude nám odebrána veškerá státní podpora a zdaníme zisk patnácti procenty.
Geniální nápad na konec
A pak je zde ještě jedna plánovaná změna, která však pevně doufám realizována nebude, protože je to dle mého názoru naprostý nesmysl. Ministr Jurečka společně se svým týmem vymysleli jeden „super“ nápad, od kterého si slibují další zlepšení penzijního systému. V realitě to však povede jen ke snížení zájmu o státem dotované penzijní spoření.
Tento geniální návrh spočívá v tom, aby u nových smluv byl ještě více omezen výběr peněz z penzijního spoření. Pokud byste peníze vybrali jinak než v pravidelných měsíčních dávkách po dobu minimálně 10 let, byla by Vám odebrána nejen patnáctiprocentní daň ze zisku a patnáct procent z celkového příspěvku zaměstnavatele, ale i veškerá státní podpora za celou dobu spoření❗❗❗ Z mého pohledu je těžké pochopit, jak toto někdo mohl za střízliva vymyslet a reálně to považovat za dobrý nápad, ale jsou prostě věci mezi nebem a zemí, které nikdo kromě politiků asi nepochopí. Snad tento návrh smetou ze stolu a nikdy neuvidí světlo světa…
Závěr
Chystaných změn je ještě více, avšak z pohledu běžného člověka už dle mého názoru buď nepodstatných nebo zatím natolik nejasných, že nemá smysl se jimi zatěžovat do té doby, než budou v konkrétnějším stádiu.
Suma sumárum se dá říct, že důchodová reforma nepřinesla nic, co by finančníci už nějakou dobu neočekávali. Snížení státních důchodů přijít muselo, jen nebylo jasné jak moc. Prodloužení doby pro odchod do důchodu také přijít muselo, jen nebylo jasné, jak moc. Snaha motivovat lidi, aby nespoléhali na stát a připravovali se sami, se také očekávat dala, jen nebylo jasné, o jakou formu a jaké částky se bude jednat.
Holt nezbývá než konstatovat, že pokud se v důchodu chceme mít dobře a nechceme nadávat, jak drahé je v supermarketu jídlo a kolik nás stojí energie v zimě, musíme vytáhnout hlavu z písku, postavit se problému čelem a vzít svůj osud do vlastních rukou. ANO, je to trochu nefér (speciálně pro mladou generaci), protože odvádíme celý život solidární odvody do penzijního systému, a nakonec z něj nazpátek nic moc nedostaneme, ale do takové doby jsme se prostě narodili a musíme se s tím nějak poprat. Je to pořád lepší řešení, než se na to vykašlat, v důchodu nemít peníze a zbytek života nadávat, jak je všechno hrozné a nefér. A nebo nedej bože volit hodného pana Andreje Babiše, protože nám narozdíl od všech těch ošklivých politiků k důchodu přidá pětistovku… (#sarcasm)